住宅ローンが払えない。
『やっと手に入れた念願のマイホーム。
アパートローンが払えない。
こんな時どうします?
一番よく見受けられるケースとしては
無視する
放ったらかしにする
これではないでしょうか?
携帯電話に見知らぬ電話番号が。
留守番電話にはローンの催促のメッセージが録音されている。
かといって、支払うアテがない。
電話してもどうせいついつまでに払ってくれって言われるだけだし、払えないし。
って感じで、折り返しの電話もせず、自宅に届いた手紙も無視して。。。
債務者のほとんどはこのパターンに陥ります。
この後どうなるか?
催促の手紙が何通かやってきて、それでも連絡がつかなければ債権者(銀行さんですね)は保証会社に代位弁済の請求をします。
保証会社なんか入ってないよと思っている方もいるかもしれませんが、住宅ローンなどの場合は決済時に保証会社に保証料を支払ったり、毎月の金利に上乗せになった形で保証料を支払っています。
銀行自体はこの代位弁済によって債務の返済を受けます。
あとは、保証会社から競売開始の申立てが行われ、担保不動産は競売へとかけられることに。
この競売開始の通知が裁判所から届いたらようやく
『あれ?これやばいんじゃない?』
と気付くことになります。
それをこんな形で手放すなんて‥』
『家族にどう言えばいいの?』
家族に相談できずにここまで放ったらかしになるケースは少なくはありません。
家族に相談できずにここまで放ったらかしになるケースは少なくはありません。
旦那さんが奥さんに言えずにというケースが一般的ですが、たまに奥さんが入金するはずのローン分のお金を入金せずに使い込んでしまっていて、旦那さんに言えずにというケースもあります。
この場合は債務者である旦那さんのところに連絡が入るから安心と思っているかもしれませんが、携帯電話の番号が変わっていたりすると手紙だけが自宅に投函されていたりして気付かないままに手遅れになってしまうということも考えられます。
競売開始通知が届いてしまうと、もう再建の道は残されていません。
『月々少しづつでも返していきます。』
『ボーナスで未納分を精算します。』
こういう話が通用しなくなってしまいます。
どんな話でもそうですが、初期対応が大事なのですよね。
最初に催促の電話が入ってきた時に、
銀行の担当者さんは引き落とされなかったローンの支払額分を振り込みしてくださいねと言ってきます。
そこで支払う予定が立たないのに、
『来週に振り込みます。』
みたいな感じで適当に返答していませんか?
その支払い予定日に振り込みが出来ずに、また催促の電話があれば、
『やばっ。銀行からだ。払えないから無視しとこう。』
次からは無視、無視、無視。
電話とともに郵便物も届いています。
これが続くようですと、再建するのは不可能と判断し債権回収に移行するわけです。
そして裁判所からの通知が届いてから、
『何とかなりませんか?』
私にこういう電話がかかってくるわけですよね。
PCやスマホで検索して、このブログに辿り着き助けを求めてくるわけですけど、それならもう少し早く検索してよ。
これが本音です。
大概の場合、時間がなさすぎて対応することも不可能なんですよね。
1回目2回目の滞納くらいの時は、
『このくらいなら節約すれば何とか返せる。』
とか、バカなケースでは
『競馬が当たったらすぐ返そう。』
『パチンコで取り返して返そう。』
こんなことを考えてしまうのでしょうね。
私は長い間賃貸にも携わっていましたが、家賃滞納者と同じです。
『来月まとめて払います。』
こう言って、翌月にまとめて払ってくれるケースなどほんの数えるほどです。
その場合どうしてたかと言うと、
『今いくらなら払えます?』
『家賃10万円のうち、3万円だけでも今持ってないですか?』
今は保証会社さんに加入しているケースがほとんどなので、保証会社に代位弁済の請求をすれば事が足りるのですが、以前はこうした催促業務も行なっていました。
今月の家賃が払えない人が、翌月まとめて払えるわけがないと思っていますから、少しでも取りはぐれを少なくする方法を模索していました。
『翌月分から、家賃に上乗せして2万づつ返済していってよ。』
これと同じ話です。
ローン額全額は無理でも少しづつでも振り込んでいく。
そうすることにより、返済の意思はあると示すことができます。
するとどうなるか?
金融機関は競売にかけるという方法ではなく、返済額の見直し、リスケの提案をしてきます。
『今の家計の状況を教えてください。』
『収入が減ったという書面を提出してください。』
『利息だけなら支払うことは可能ですか?』
新たにローンの借入は難しくはなるでしょうが、自宅を競売にかけられるよりマシでしょ?
『そんなこと頼むの恥ずかしいよ。プライドが‥』
競売にかけられて家を追い出されるのとどっちが格好悪いですか?
初期段階で自分の恥を晒して助けを求める。
これが唯一の手段です。
自分で全て解決できればいいですよ。
でも、そう出来ないから誰かに相談するわけでしょ?
格好つけて、意地を張って。
そんなものは一円にもなりません。
必要なのは明確な意思です。
家を守るか手放すか。
その判断です。
中には、競売にかけてもらって手放してしまった方が再建しやすいケースもあります。
近隣相場と実勢価格が大きく乖離してしまっているケースです。
今売却しても2千万円ほどかなぁ。
でも、残債は3千万円は超えている‥
無理して払い続ける意味が分からなかったりします。
同じような物件を賃貸で借りれば今の住宅ローンより安いのでは?
このケースも同様です。
また、家族2人なのに無駄に広い4LDK、駐車スペース2台分。
うーん‥
いろいろなケースがありますよね。
とにかく、早い段階で誰かに助けを求めること。
これが大切です。
不動産で失敗しても、今後しばらくローンが組めなくなるだけのこと。
そこから這い上がって、資産何億って築いている人もいます。
要は、覚悟と手 段の選択です。
ね。
人生簡単に終わりませんから。
くれぐれも、一度や二度失敗したくらいで命を落とそうと思わないでくださいね。
不動産絡みのひどい詐欺の話も横行していますので。
でも、そう思う前に必ずご相談を。
2年、3年で復活するのは厳しいかもしれませんが、10年経てば何とかしますよ。(笑)
人生相談を含め、不動産絡みのご相談は株式会社ライフコンサルティングまで。